完善监管体系防控P2P网贷刑事法律风险

07月21日讯,P2P,是Peer-to-Peer(点对点)或者Person-to-Person(人对人)的英文简称,P2P网络借贷可以定义为任何通过网络安排的,一个或多个个人借钱给一个或多个其他个人的交易。P2P网贷最初的模式很简单,通过P2P网络平台信息的公开透明,大大提高借贷双方信息的可获得性。这种新兴金融业态,一定程度上缓解了市场主体融资难问题,对金融资源优化配置起到了拾遗补缺作用。但是,从司法实践来看,P2P网贷运营过程中也存在相当大的刑事法律风险,其中,最容易触犯的刑法罪名有非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪和非法经营罪,而且尤其以前两者居多。为此,以分析P2P网贷平台涉嫌非法吸收公众存款情形为例,探讨完善相应的风险防控机制。

P2P网贷平台发展现状及运营模式

我国P2P网贷行业起步较晚,但发展异常迅速。国内第一家P2P网贷公司是2007年8月在上海创立的拍拍贷。经过数年发展,据不完全统计,目前我国P2P网络交易平台已超过1400家。截至今年5月,P2P网贷中介服务行业历史累计成交量已突破6000亿元。分析我国P2P网贷运营模式,主要有以下三种:

线上模式。借款人在网站上发布借款信息,列出借款原因、金额、期限及预期年利率等条件并给出最高利率,由贷款人参与竞标,利率低者中标,一般多个贷款人共同出借资金给一个借款人,以分散风险。借款成功后,网站自动生成电子借条,借款人必须按月向贷款人还本付息。平台在整个交易中仅起中介作用,企业利润来自服务费,贷款人出借资金无担保、无抵押,风险较大。

线上、线下结合模式。网贷平台全程掌控整个借贷流程,一旦贷款人决定放款,平台就为其在借款申请人中挑选借款人,借款人的利率由平台根据其信用审核决定。贷款人、借款人不直接订立借款合同,而是贷款人和平台签订借款合同,平台找到借款人后,与其签订债权转让协议,由贷款人将平台对借款人的债权买走。同时,平台通过分散贷款和按月还款方式,最大限度地保障借款人顺利还款。

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