信用卡是仅次于毒品贸易的暴利行业

  对于生活在市场经济时代的我们,信用卡或者互联网金融的分期付款产品似乎成为了越来越多的人的生活必需品。而各种办理信用卡及类似产品的工作人员也越来越卖力,他们也会使出浑身解数配合名目繁多的优惠影响你的决策,而实际上,你知道为什么这么多银行都如此积极吗?

  其实答案很简单。就是因为信用卡业务对银行来说可不只是有利可图,简直是仅次于毒品贸易的暴利了。对于银行来说,一般的商业贷款年利率为4.6%,而信用卡呢?以12期分期还款为例,银行会告诉你,利息是7.2%。很多人通过简单的计算得出我们每期的欠款数是递减的,我们每月实际承担的利息并不是0.6%,而是1.09%;而加总到12个月,我们需要支付的利息就是13.08%!然而这种计算方式往往忽视了账期,两者计算均不准确,故而笔者所要谈论的焦点并不在此。

  笔者要说的是这是个一本万利的交易,首先这个买卖每个月对于资金流都有回补压力很小。

  第一,对于银行来说钱永远不是问题,问题是如何有效的把钱花出去。作为金融行业三巨头之一的银行业自然深谙投资哲学,鸡蛋不能放在同一个篮子里,普通个人消费者的消费贷款额度往往不大,每个人都还的起配合信用等多种手段可以保证几乎不会出现坏账的可能性。实体经济萎靡之时只有那些大企业符合银行的风险评估体系,如果全借给大企业显然这种配置的风险控制能力较差,不被专业银行喜欢,小企业风险程度过高,个人消费贷款自然就是首选。

  第二,通过信用卡以及附着于其上的消费记录,银行可以非常便利的获取你的喜好和信息,可以针对此进一步对个人进行大数据分析开发和推荐适合你的产品,有点类似于我们看新闻的同时经常收到来自于自己比较关注的来自于新闻客户端的广告。第三,甚至很多时候也有将相关信息打包卖出的行为,当然这块具体是否合乎要求笔者不得而知。第四,也就是最终要的,很多人用习惯信用卡以后消费行为变的很快,越来越大手大脚,沦为卡奴。这似乎跟前几年媒体上美国人超前消费的行为一样,然而很抱歉,美国确实有这样的人,但是他们往往是社会底层甚至无家可归者,而美国社会的精英阶层却在模仿中国人的消费习惯,崇尚节俭和投资。

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