信用卡有哪些鲜为人知的使用技巧?

  在讲信用卡交易清算流程之前,我们先说下几个业务意义上的币种:

  1.记账币种(Billing Currency,简称BC):即信用卡的账户币种,比如美元VISA卡,其BC即为美元;欧元MasterCard,其BC即为欧元。需要注意的有两点:在国内我们常说的双币种卡其实准确来说应该是双标识卡,即美元账户是外卡组织(VISA\MasterCard等)的BC,人民币账户是银联的BC,交易时选择了哪个通道也就选择了对应的BC;一张卡的BC并不只有一个,如多币种卡,下挂了多个外币账户,也具备了多个BC。

  2.交易币种(Transaction Currency,简称TC):即交易发生时金额所对应的币种。对于POS消费来说,就是商品的标价币种,会显示在POS机具和POS单据上。一般来说,境外消费的币种即为当地的流通货币。

  3.支付币种(Pay Currency,简称PC):即持卡人收入的币种,用于偿还信用卡的账单。

  信用卡交易的清算流程可以用一张简化图来表示:

  清算流程主要有4个阶段(按时间顺序):

  C:收单行与卡组织的清算,“你的持卡人在我这里消费了,你把这笔钱划给我吧”

  D:收单行将交易金额按交易币种划拨给商户。需要注意的是不同收单行可能有不同规定,C\D两者的顺序可能不同。

  B:卡组织收到收单行的请款请求后,作为中介,使用自己的汇率,把交易币种转换为记账币种,发给发卡行,同时划拨发卡行清算账户的头寸到收单行清算账户,跨境交易一般使用SWIFT系统。

  A:发卡行收到卡组织转交的请款请求,将交易金额按照记账币种记在持卡人的账户上,持卡人使用自己的支付币种支付信用卡账单(还款)。

  作为一个普通的持卡人,我们首先应该关注的是B+C这个阶段,卡组织在这里做了一次货币转换,将交易币种转换成了记账币种;其次应该关注的是A,我们使用支付币种还款信用卡,在支付币种与记账币种不同的情况下,又发生了一次货币转换。这里又有几点需要注意:

  1.清算流程和刷卡流程是异步的。与所见即所得的刷卡消费不同,清算流程都是周期性发生在后台,一般一天一次;卡组织每天会提供一个全球通用的汇率用于货币转换,当天所进行的清算处理都使用这个汇率。

  2.卡组织清算所用汇率与交易时的汇率情况并不一致。VISA网站上有这样一句提示“Rates apply to the date the transaction was processed by Visa; this may differ from the actual date of the transaction. 一般来说,银联的交易都是当日清算,无需收单行另行请款;而外卡组织的交易,多数以收单行请款日期作为清算处理时间,一笔POS消费交易,拖一周甚至一个月后再清算都是正常的。

  3.卡组织在做B+C清算流程时,可能会收取货币转换费。卡组织在做货币转换的时候,汇率不会像外汇交易那样实时变动,也就可能带来了汇率损失的风险,为了补偿这一部分风险,会向发卡行收取货币转换费,发卡行一般会将这部分费用转嫁给持卡人。银联目前免货币转换费,Visa组织收取1%,MasterCard组织收取1.5%。对于国内而言,工行信用卡向持卡人收取的费用就采用这个标准,而其他银行的费率会更高一些。

  理论准备已经结束,接下来让我们找下整个流程中的选择点:

  1.B+C清算流程中,我们可以选择卡组织、卡种;

  2.A清算流程中,我们可以选择发卡行、卡的记账币种。

  信用卡跨境消费省钱的原则有两个:汇率要优惠,货币转换费要低;

  我们选择了比较常用的6种币种在2014年12月23日汇率进行比较,所有汇率转换费率均来自卡组织、发卡行提供的公开汇率.需要注意的是汇率并非每日更新,如节假日VISA直接使用前一工作日的汇率,为了使比较准确,我们选了一个周二公布的汇率。


    (原标题:许勤任河北省委副书记、提名省长人
    北京时间4月1日01:00公布的美国至3月31日
    北京时间4月1日,国际货币基金组织发布了截