RateSetter:全球第一家建立风险准备金机制的P2P平台

作为P2P网贷的发源地,英国一直是发展金融科技的沃土,近年来也不断涌现出众多优秀企业。上个月,未央团队赴英国学习游览,探访了当地一系列代表性的金融科技公司,在此陆续为你呈现他们的商业模式与创新之处。本文为系列报道第四篇。

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RateSetter成立于2010年,总部位于英国伦敦,是全球第一家建立风险准备金机制以保障投资者权益的P2P企业,也是英国P2P金融协会(P2PFA)的创始会员之一。截至目前,平台总交易量超过19亿英镑,累计交易量为41万笔,平均项目长度为26个月,为超过40万投资者与借款人提供服务。

RateSetter的业务模式

1)投资账户及可投资产品

目前,RateSetter投资人可选择三类账户进行投资,每日账户(The Everyday Account),创新金融个人储蓄账户(Innovative Finance ISA, IFISA)及自主投资的养老金账户(Self-invested Personal Pension, SIPP),目前用户的平均投资额为22039磅。

产品方面,目前平台可投资产品包括循环投资(Rolling Market),一年期项目与五年期项目。循环投资的市场利率为年化2.8%,平台会将投资人的资金循环投入6个月至5年期限的项目中,直至用户自身进行赎回。只要平台上有足够的循环资金,用户便能够进行自由赎回。如果平台上没有足够的循环资金,则用户需要等到项目日期截止、还款人偿还贷款后,收回投资金额;一年期项目的年化市场利率为1.8%,到期连本带息支付,提前赎回需要支付1.84%的手续费;五年期项目年化市场利率为4.0%,本息按月支付,提前赎回需要支付1.84%的手续费。

2)平台贷款方

平台的贷款方主要包括四部分:个人、企业、地产开发商与第三方贷款平台。目前,个人在贷余额为4.97亿磅,占比约70%;企业方面主要为中小企业提供商业贷款,在贷余额5700万磅,占比8%;地产开发商在贷余额7200万磅,平台为其提供住宅地产抵押贷款;平台也为第三方贷款平台提供资金,目前在贷余额为8500万磅,占比约12%,但平台出于监管问题的考虑,现已终止该类别产品,会在一年内结束。

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